LE NUOVE SOGLIE DI RILEVANZA

Secondo le nuove regole, la banca è tenuta a classificare un’esposizione in default quando l’impresa è in arretrato da oltre 90 giorni su un’obbligazione creditizia rilevante. Per determinare la rilevanza dell’esposizione è stata
identificata una soglia di rilevanza, articolata in due componenti:

• la componente assoluta pari a 500 euro
• la componente relativa pari all’1% dell’importo totale delle esposizioni dell’impresa verso la banca finanziatrice.

Il superamento della soglia di rilevanza va valutato a livello di gruppo bancario, tenendo quindi in considerazione tutte le esposizioni dell’impresa nei confronti di banche e intermediari finanziari dello stesso gruppo.
L’esposizione è classificata in default quando la stessa per un periodo superiore a 90 giorni supera la soglia di rilevanza sia per quanto riguarda la componente assoluta che quella relativa.
Per le persone fisiche e le piccole e medie imprese, che presentano un’esposizione verso la banca per un ammontare complessivamente inferiore a 1 milione di euro, la componente assoluta della soglia di rilevanza è ridotta a 100 euro.

COME CALCOLARE I GIORNI DI ARRETRATO

I giorni di arretrato si calcolano a partire dal giorno successivo alla data in cui gli importi dovuti per capitale, interessi e commissioni non siano stati corrisposti e abbiano superato le soglie di rilevanza previste dalle nuove regole. Nel caso in cui i pagamenti definiti nel contratto di credito originario siano stati sospesi e le scadenze siano state modificate, previo specifico accordo formalizzato con la banca, il conteggio dei giorni di arretrato segue il nuovo piano di rimborso.

COMPENSAZIONE E “NON DEFAULT “

L’Autorità Bancaria Europea ha espressamente escluso la possibilità di compensare con altre linee di credito non utilizzate dal debitore. Pertanto, diversamente da quanto avveniva in passato, la banca sarà tenuta a classificare l’impresa in default anche nel caso in cui questa abbia linee di credito ancora disponibili con la stessa banca che potrebbero essere utilizzate al fine di compensare gli inadempimenti in essere ed evitare il default.

Secondo la nuova regolamentazione, per uscire dal default, devono trascorrere almeno tre mesi dal momento in cui non sussistono più le condizioni per classificare l’impresa in default. Durante tale periodo, la banca
valuta il comportamento e la situazione finanziaria dell’impresa e, trascorsi i tre mesi, può riclassificare l’impresa in uno stato di non default qualora ritenga che il miglioramento della qualità creditizia di quest’ultima sia effettivo e permanente.

L’IMPORTANZA DEL MONITORAGGIO BANCARIO

A pochi giorni dall’entrata in vigore delle nuove regole sul default bancario, in un contesto in cui le norme diventano sempre più stringenti per gli imprenditori, soprattutto in un momento di difficoltà come quello che si sta attraversando, assume enorme rilevanza il costante e continuo monitoraggio dei rapporti bancari per l’impresa.

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QUALI INFORMAZIONI SONO CONTENUTE IN CRIF

CRIF gestisce informazioni sia di finanziamenti non perfezionati (in richiesta, rinunciati, rifiutati) che perfezionati contratti da uno specifico soggetto. I finanziamenti registrati in EURISC sono suddivisi nelle seguenti categorie:

• rateali;
• non rateali;
• carte di credito

Le informazioni contenute in Eurisc comprendono la parte anagrafica del soggetto e le informazioni relativa ai finanziamenti( identificativo del rapporto, numero rate, capitale originario e residuo, comunicazioni mensili di rimborso)

TEMPI DI CONSERVAZIONE E CANCELLAZIONE

I tempi di conservazione del Sic di Crif, variano in relazione alle diverse tipologie di dati. Nello specifico:

CANCELLAZIONE DATI NON CORRETTI

E’ possibile ottenere la cancellazione dei dati non corretti prima dei tempi sopra indicati. Sicuramente nel caso di errore da parte dell’istituto di credito o di scambio di persone e furto di identità oltre che per mancato invio del preavviso di segnalazione in centrale rischi. Infatti, come previsto dal “Codice di Condotta”, gli istituti bancari sono obbligati ad avvisare preventivamente i propri clienti di eventuali ritardi e della loro successiva segnalazione ai sistemi di informazione creditizia.

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CESSIONE DEL CREDITO BONUS 110 %

Da dove nasce l’idea di Crif ? Sicuramente dal chiacchieratissimo Super-Bonus 110 % di cui tanto si parla da diversi mesi a questa parte.

Il Superbonus è un’agevolazione prevista dal Decreto Rilancio che eleva al 110% l’aliquota di detrazione delle spese sostenute dal 1° luglio 2020 al 31 dicembre 2021, per specifici interventi in ambito di efficienza energetica, di interventi antisismici, di installazione di impianti fotovoltaici o delle infrastrutture per la ricarica di veicoli elettrici negli edifici.

Tra le novità introdotte, è prevista la possibilità, al posto della fruizione diretta della detrazione, di optare per un contributo anticipato sotto forma di sconto dai fornitori dei beni o servizi o, in alternativa, per la cessione del credito corrispondente alla detrazione spettante. Cessione del credito che, mano mano, è andata ad ampliarsi fino a coinvolgere anche le altre forme di detrazione previste per i lavori sulla propria abitazione ( Bonus facciate, bonus caldaie ecc.), oltre che operatori di vari campi: banche, prima, assicurazioni ed addirittura Poste Italiane.

DALLA CESSIONE DEL CREDITO AL MARKETPLACE DI CRIF

Sul marketplace di Crif sarà possibile cedere e acquistare, come credito di imposta, le detrazioni fiscali previste dalla normativa, creando, per la prima volta, un mercato dedicato ai crediti fiscali , agevolando la trasformazione in liquidità del credito a prezzi di mercato, accelerando la diffusione dell’utilizzo degli incentivi e, in ultima istanza, sostenendo il settore dell’edilizia.

Il marketplace nasce infatti con un duplice obiettivo: da un lato, facilitare ed efficientare il processo di scambio e negoziazione tra le parti di tali crediti fiscali;dall’altro, garantire il rispetto della compliance normativa tramite verifiche tecniche e fiscali sul credito stesso. Sia la compravendita che le verifiche avverranno interamente online, garantendo tempistiche più rapide, grazie a un meccanismo di incontro tra domanda e offerta che elimina potenziali inefficienze di mercato e abbassa il livello di commissioni del servizio.

Sul marketplace potranno operare:

• Società di costruzioni e relativa filiera, che ottengono il credito come contropartita degli interventi agevolabili;
• Banche ed altri soggetti finanziatori, che acquistano il credito da persone fisiche che lo hanno maturato o che lo ottengono come contropartita dei finanziamenti erogati per fare fronte alla necessità di capitale circolante delle aziende costruttrici;
• Soggetti privati (corporate, assicurazioni, banche, fondi, etc.) interessati all’acquisto dei crediti al fine di ottimizzare il proprio carico fiscale.

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CENTRALE RISCHI BANCA D’ITALIA

La Centrale dei rischi della Banca d’Italia (CR) è una banca dati, ossia un archivio di informazioni, sui debiti di persone fisiche e imprese verso il sistema bancario e finanziario.  Sono registrati in CR i finanziamenti (mutui, prestiti personali, aperture di credito, ecc.) e le garanzie quando l’importo che il cliente deve restituire supera i 30.000 euro, la cosiddetta soglia di censimento . Questa soglia si abbassa a 250 euro se il cliente ha gravi difficoltà nel pagare il suo debito, ossia è in sofferenza.

Si può essere iscritti alla Centrale Rischi della Banca d’Italia non solo se si ottiene un finanziamento, ma anche se:

• • siete garantiti dalla banca che vi concede un cosiddetto credito di firma  e l’importo della garanzia supera la soglia di censimento di 30.000 euro;
  • garantite il finanziamento di un altro soggetto, per esempio con una fideiussione per un familiare che riceve un mutuo, e l’importo della fideiussione supera la soglia di censimento.

CENTRALE RISCHI CRIF

Crif è un SIC ( sistema di informazioni creditizie) soggetto di natura privatistica.Il Sic gestito da Crif si chiama Eurisc.Si tratta di un sistema di tipo positivo e negativo, ossia che contiene informazioni sui finanziamenti richiesti ed erogati a privati e imprese indipendentemente che il rimborso sia stato regolare o meno.

• In fase di istruttoria di un nuovo finanziamento, se la banca o la finanziaria intende consultare i tuoi dati per valutare la tua  richiesta;
• nel momento in cui la tua richiesta di finanziamento viene accolta ed erogato il finanziamento;
• Mensilmente  con i dati relativi all’ andamento dei rimborsi;

Quindi, in Crif, a differenza della centrale rischi di Banca d’Italia, vengono riportate anche le semplici richieste di nuovi finanziamenti, soprattutto se non andate a buon fine, oltre alla segnalazione della sofferenza pur non conclamata e per qualunque tipologia di importo.

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